北京的周女士从2008年起每月缴纳公积金，扣掉三百多块钱，到现在账户里攒了十六万，她既没有买房子，也没有提取过一分钱，这笔钱一直留在账上，就像一张被遗忘的旧存折，她这样的情况并不少见，全国公积金余额达到10.93万亿元，比2015年增加了1.7倍，但2024年只有不到一半的人使用了公积金，剩下九千五百多万人的账户基本没有变动。
这些人大多是刚搬到城市的居民，或者做些临时工作的人，他们的收入时高时低，单位不帮他们交社保，他们自己还得每个月往里面存钱，有些地方还规定灵活就业人员必须交，不然就算社保没缴全，但他们又买不起房子，换个城市取钱手续麻烦得很，连给老房子装电梯都用不了这笔钱，结果交社保成了个任务，一点好处也感觉不到。
去年底中央提出深化公积金改革，调整了使用方向，以前主要关注有没有房子，现在更关心居住质量，比如装修、买车位、交物业费、加装电梯、危房翻建这些过去不算刚需的支出，也能提取公积金了，浙江和福建在2026年初就开放了这些用途，银川允许用公积金支付危房改造的自筹部分，上海把贷款额度提高到324万，创下新纪录。
地域限制在慢慢放宽，福建、武汉和银川今年都说了，在外地交的公积金，到本地买房可以直接取出来用，不用专门回老家开证明，以前跨省提取得两边公积金中心来回盖章，现在试着搞一网通办，只是还没推广到全国，问题还有，流程不统一，有些城市还要求必须本人到场。
人群覆盖的范围扩大了，成都和深圳的试点项目允许外卖员、网约车司机通过平台代缴社保，他们可以自己选择缴纳多少金额，这不是直接发钱，而是为他们提供一个机会，积累一笔用于居住的储备金，过去非正规就业的人根本没法进入这个体系，现在至少有了一个入口。
但难处不少，比如老小区装电梯，每户要摊五万到十万块，公积金虽然能提取，但没有专门通道，得自己准备材料、等待审批，再比如如果突然有很多人集中去取钱，一些城市的资金可能会紧张，官方说可以用资产证券化来补这个缺口，意思就是把贷款打包卖出去换现金，不靠财政兜底，这办法听起来可行，实际操作还得看银行愿不愿意接手。
有人提到日本的情况，他们从2000年开始就支持房屋节能改造和内部翻新，资金使用率一直保持在75%以上，他们的机构叫\"住宅金融支援机构\"，这个名字听起来有点正式，但做的事情很实际，比如家里漏水、墙壁开裂或者暖气不好，都可以申请低息贷款来修理，我们这次的改革，其实不是为了救楼市，而是补上\"住得好\"这个环节的金融缺口。
各地动作挺快，2026年开年，福建、银川、武汉接连发布新规定，核心就三件事：能提取的项目变多，异地用钱更方便，更多人能进来缴纳公积金，公积金中心自己也在改进系统，以前查询余额要跑窗口，现在多数能用手机办理，但数据还没完全打通。
我查过几个城市的公积金提取规定，发现装修取钱要提供合同和发票，但没要求一定是装修公司开的单据，有些地方接受个体工匠或熟人包工头的手写收据，也有些地方不认，具体执行起来要看工作人员怎么把握，这说明制度在逐步调整，但实际落实还有不少细节需要磨合。
还有个现象，年轻人开始关心公积金能不能用来养老，现在政策还没允许，但大家讨论得越来越多，有人算过账，如果每个月交两千块，三十年就能攒下七十多万，要是以后能让这笔钱部分用于养老租房，对那些不打算买房的人来说，就是个实在的保障，这个想法目前只是民间在猜测，但方向说不定离现实不远。
系统升级太慢也是个问题,某中部城市去年装上新平台,结果三个月里老是出故障,老人不会用手机操作,只能去排队,技术跟不上,再好的政策也会打折扣。
现在去查看自己的账户，会看到\"可提取用途\"那一栏比两年前多了好几行内容，但真正敢去尝试的人还是很少，大家担心操作起来麻烦，也害怕提取之后影响贷款额度，这些顾虑虽然没有写在文件里，却一直存在。
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